日本理財專家：年薪2000萬日圓卻不富裕？關鍵在於「淨資產」而非收入

日專家指出，年薪2000萬日圓卻不像有錢人，問題關鍵應該是錢根本沒有累積下來。（示意圖，取自網路）

〔財經頻道／綜合報導〕「明明年薪有2000萬日圓（約新台幣近400萬元），為什麼還是覺得自己不算有錢」?對此，日本理財專家Hiroto指出，如果你有這種感受，問題可能不在收入，而在於真正決定一個人是否富裕，並不是年收入，而是扣除負債後累積了多少「淨資產」。

Hiroto指出，你不該專注在「年收入」這一欄，因為真正的財富不是賺了多少錢，而是留了多少錢，以及有多少錢在為你工作。以年收入2000萬日圓卻無法致富的人，與年收入600萬日圓（約新台幣118萬元）卻能致富的人，兩者之間的差別不在於天賦，而是「他們關注的是哪些數字」。

他建議，從今天起可以做3件事，包括計算一次你的淨資產（資產減去負債），以及建立一個系統，自動從你的收入中扣除投資金額。最後，請用文字描述每筆交易的意思（浪費、消費、投資）。

日本野村綜合研究所將純金融資產達1億日圓（約新台幣近2000萬元）以上的家庭定義為富裕層。純金融資產是指存款、股票及保險等金融資產扣除負債後的金額，因此，判斷富裕與否的標準，不是每年賺多少錢，而是現在實際擁有多少資產。

報導指出，即使年薪高達2000萬日圓，若收入全數花在房貸、高額房租、子女私立學費及進口車租賃上，淨資產仍可能是負數。反過來說，年薪只有600萬日圓，但透過長期持續儲蓄與投資，累積5000萬日圓（約新台幣近1000萬元）資產的人，在資產狀況上反而可能更加富裕。

高收入者無法累積資產的常見原因，是收入增加後，生活水準也不知不覺提高。當薪資上升，有些人會搬進更好的房子、增加外食次數或訂閱更多服務，結果雖然到手收入增加，銀行帳戶餘額卻沒有明顯成長。賺錢的能力與儲蓄、投資的能力，本來就是兩回事。

真正的資產持有者，往往會刻意壓低支出的成長速度，把收入增加後留下的差額轉為投資。他們未必在所有事情上節省，而是願意把錢花在自己真正重視的項目，例如教育、健康與學習，對缺乏價值的消費則十分克制。判斷標準不是是否體面，而是這筆支出未來能否為資產或幸福帶來回報。

資產累積的第一步，是事先決定收入中有多少比例要自動轉為儲蓄或投資，而不是等月底有剩餘再處理。因為若採取「有剩再投資」的方式，收入通常很難真正剩下。相反地，應先把投資金額扣除，再用其餘收入安排生活。

此外，富裕家庭的優勢也不完全來自遺產，而可能來自從小就在家庭中接觸金錢話題，例如討論投資、市場變化，以及一筆支出究竟屬於消費、浪費或投資。這類日常對話有助於培養儲蓄、投資與風險管理能力。

無論收入高低，都可以先計算自己的淨資產、建立自動投資機制，並重新檢視每筆支出的意義。10年後是否真正富裕，往往取決於今天開始關注的是收入，還是能留下並持續增值的資產。

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