银行密集优化高端信用卡年费规则 转向精细化运营高净值客群

本报记者 彭 妍

今年以来，多家国有大行、股份制银行密集优化高端信用卡年费优惠规则，通过下调年费标准、简化积分抵扣规则、降低年费减免门槛向客户让利，一改此前收紧高端权益、抬高达标门槛的保守思路，转向精细化运营高净值客群。

7月7日，光大银行发布公告称，自2026年8月24日起，新批卡客户经典白金卡附属卡年费由500元/卡降至300元/卡；菁英白金卡优惠期至2027年12月31日，首年直接免年费，后续年度上年交易满6笔即可免年费；金卡、普卡等金普系列同步放宽年费减免条件。同日，兴业银行发布公告，明确2026年9月1日至次年8月末，部分精英版白金卡核卡成功即免首年年费。

此外，农业银行、浦发银行、平安银行等多家银行年内也陆续推出高端信用卡年费减免优惠活动，降低年费减免门槛。

“此番银行集体优化高端信用卡年费规则，是行业经营策略的重大转向。”苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，前几年，银行收紧高端权益、抬高年费门槛，核心目的是管控运营成本、清理睡眠账户，但持续走高的持卡成本造成大量高净值客户流失，存量高端卡难以产生实际业务收益。如今，行业存量博弈加剧，为挽留优质客群，银行密集优化高端信用卡年费规则。

中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张。其中，借记卡95.74亿张，信用卡和借贷合一卡6.87亿张。记者梳理数据注意到，信用卡和借贷合一卡总量在2022年三季度触及8.07亿张峰值后持续回落，存量规模较峰值累计缩水1.2亿张。信用卡行业逐步进入存量博弈的精细化竞争阶段。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，这一调整折射出行业两大变革：信用卡考核目标告别盲目冲发卡量，转而聚焦提升客户消费活跃度；竞争思路从收缩权益控成本，变为主动挖掘优质高净值客群，行业形成以精准让利挖掘客户综合价值的全新打法。

不过，也有业内人士称，银行放宽年费等增值权益，将推高信用卡运营成本，行业或将陷入同质化竞争。

薛洪言表示，平衡让利成本与经营收益的核心是重塑盈利模式，降低对年费收入的依赖，挖掘刷卡手续费、分期利息等多元收益，沉淀客户资产。银行可依托用户画像，将年费优惠作为资产留存、信贷办理的激励，依靠客户全域综合收益覆盖权益成本，实现从单卡盈利向综合金融盈利转型。

“中长期来看，年费优惠只是阶段性竞争手段，同质化让利难以构筑长期壁垒。未来行业竞争将脱离年费、基础权益比拼，转向场景生态搭建、数字化精细运营等深层赛道。”薛洪言说。