千禧世代男子25歲達成財務自由 靠「快速版FIRE」打造穩定現金流

Cody Berman（右）專注於現金流，在25歲時實現了財務自由。（翻攝自網路）

〔財經頻道／綜合報導〕美國一名千禧世代男子，靠著不同於傳統FIRE（財務自由、提早退休）的做法，在25歲就達成財務自由。他沒有單純以「存到足夠退休金」為目標，而是把重心放在打造穩定現金流，透過房地產、數位產品等收入來源，加快脫離朝九晚五職場的速度。

現年仍相當年輕的Cody Berman是《Retire by 30》一書作者，也是理財節目《The FI Show》主持人。他最初接觸FIRE時，採取的其實是最典型的模式，就是盡可能提高儲蓄率，把資金投入股市，等到投資組合累積到足夠規模後，再靠每年提領一小部分資產來支付生活費。

Berman表示，自己一開始也是按照「4%法則」來推算財務自由門檻。這項廣為流傳的退休理財原則主張，退休後第一年可提領投資組合約4%的金額作為生活費，之後再依照通膨逐年調整。換句話說，如果一個人每年生活費需要4萬美元（約新台幣126萬元），那麼理論上就得準備約100萬美元（約新台幣3157萬元）的投資資產。

這曾是Berman最初設定的FIRE目標。2018年，他進入第一份企業工作，在商業不動產領域任職。當時他曾做過一份試算表，估算如果自己能靠副業收入支應日常開銷，並把正職薪水全數存下來，最快有機會在5到7年內達成財務自由。

不過，隨著他對FIRE的理解逐漸加深，Berman開始改變思考方向。他不再只聚焦於「退休前要累積多少資產」，而是反過來思考「我每個月到底需要多少現金流，才能支付生活開銷？」也因為這樣的轉變，他開始把自己追求財務自由的方法，稱為FIRE的「快速版」。

與傳統FIRE不同，這種「快速版」的核心，不是先累積一大筆退休金，再靠提領資產生活，而是優先打造能持續產生收入的資產，讓每月現金流直接覆蓋生活支出。這類收入來源可能來自出租房產、自營事業、數位產品，或其他能穩定創造收益的資產。

Berman認為，這條路之所以更快，是因為一個人若每年生活費約4萬美元，等於每月需要約3500美元（約新台幣11萬元）左右的現金流，那麼與其花很多年去存到100萬美元，不如想辦法先建立每月約3500美元、而且多半屬於被動收入的現金流系統。對他來說，這種做法往往比單純靠股市存到大筆資產更有效率。

他指出，不動產就是最典型的例子之一。從2020年底到2021年中，Berman與妻子存下頭期款買房並出租。這批房產後續產生的租金收入，已足以支撐他們生活中的很大一部分開銷。

房地產不同之處在於，它可以運用槓桿，也就是透過借款買進能夠創造收入的資產。也因此，在相同資本基礎下，不動產有機會帶來遠高於股市提領率的月現金流。

不過，Berman也提醒，槓桿並非毫無風險。這種做法雖然能加快達成財務自由的速度，但前提是必須謹慎控管風險，避免過度擴張。

即便如此，他仍認為，善用槓桿確實能明顯縮短FIRE的時間表。依照他的觀察，有些房地產投資人最快大約兩年就能達成財務自由；相較之下，若是單純依靠傳統「退休老本」模式，也就是靠存股、投資基金慢慢累積資產，最快通常仍要7到8年左右。

Berman自己的財務自由之路，其實是結合了兩種模式。到了2021年底、也就是他26歲生日之前不久，他就認為自己已經達成財務自由。當時他持有約50萬美元（約新台幣1578萬元）的股票投資資產，名下則有13個出租套房，每月可帶來約3700美元（約新台幣12萬元）現金流。除此之外，他經營的數位產品事業也逐漸成形，每月能創造超過1萬美元、而且大多屬於被動型的收入。

在他看來，房地產最大的吸引力，在於它提供了股市投資組合沒有那麼直接的「每月現金流」。他表示，股票投資通常不是每個月賣出部分持股來過生活，但房地產不一樣，租金會定期匯入帳戶，這種穩定的現金流入，讓他對財務自由的感受更加具體。

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