Банкротство физических лиц: как объявить себя банкротом, последствия и стоимость

Банкротство — один из способов избавиться от долгов. Как объявить себя банкротом, кто и при каких условиях может это сделать, какими будут последствия для должника, а также сколько стоит объявить себя банкротом — в материале РИА Новости.

Суть банкротства физических лиц

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура — это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы: списать задолженность по кредитам, услугам ЖКХ, налогам и другим обязательствам.

Банкротство физических лиц: что нужно знать при финансовых трудностях

“На сегодняшний день действуют два законных способа прохождения процедуры банкротства: внесудебный через МФЦ и через Арбитражный суд. Процесс регулирует Закон №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Первый вариант подходит ограниченной категории граждан. Должнику необходимо соответствовать ряду условий. Второй вариант – банкротство через суд – подходит большему числу граждан. Это подтверждает статистика Федресурса: судебное банкротство люди проходят в 8 раз чаще, чем внесудебное. Здесь важно доказать свою финансовую несостоятельность – невозможность погасить долги самостоятельно.

Это сложный юридический процесс, который имеет множество нюансов и рисков. Пройти этот путь самостоятельно непросто. Ошибки и неверные действия могут привести к потере денег, имущества, времени, а в некоторых случаях даже к ответственности, предусмотренной законом.

Чтобы минимизировать риски при прохождении процедуры, необходима поддержка юристов. При выборе специалиста важно учитывать его опыт работы и специализацию именно в банкротных делах. Например, в "КредитаНет" kredita.net работают только опытные юристы по банкротству с практикой свыше 7 лет, обеспечивая эффективное и своевременное решение вопросов клиентов”, – рассказала РИА Новости исполнительный директор компании "КредитаНет" Дарья Княжева.

Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

Реклама. ООО "КРЕДИТАМНЕТ", ИНН 7726480007 erid: F7NfYUJCUneTVxVXwcpK

Сегодня действуют два законных способа пройти процедуру банкротства: внесудебный — через МФЦ — и судебный — через арбитражный суд. Первый вариант бесплатен, но подходит лишь ограниченной категории граждан. Второй доступен большинству должников: судебное банкротство проходят в восемь раз чаще, чем внесудебное, — это подтверждает статистика Федресурса.

Банкротство влечет негативные последствия

Прежде чем принять решение о начале процедуры, важно понять: банкротство — это не безболезненный выход. Закон устанавливает ряд ограничений, которые действуют в течение нескольких лет после завершения дела:

в течение пяти лет он обязан указывать факт банкротства при получении кредитов и займов;

в течение пяти лет он не может повторно подать заявление о несостоятельности и не вправе занимать руководящие должности в отдельных видах организаций;

в течение трех лет запрещено управлять любым юридическим лицом,

в течение десяти — участвовать в управлении кредитными организациями.

При этом жестких запретов на повседневную жизнь практически нет. Основные ограничения накладываются на пользование имуществом и денежными средствами.

Если должник не готов или боится каких-либо ограничений, следует обратиться к своему кредитору или в МФЦ, чтобы оценить все доступные варианты решения проблемы.

Федеральный закон о банкротстве с последними изменениями

Процедура банкротства физических лиц в России регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Закон определяет: кто, при каких условиях и в каком порядке может быть признан банкротом, какие процедуры применяются к должнику, каковы права и обязанности сторон.

Возможность признания банкротом для обычных граждан — не только для предпринимателей — появилась в России с 2015 года. С тех пор закон неоднократно дополнялся:

В 2020 году введена упрощенная внесудебная процедура через МФЦ.

В 2023–2024 годах были расширены возможности для отдельных категорий должников: пенсионеров, получателей социальных пособий, граждан с единственным ипотечным жильем.

В 2024 году в закон внесены изменения, которые снизили количество обязательных судебных заседаний по делу — для разгрузки арбитражных судов.

Согласно закону, начать процедуру банкротства может любой гражданин, чей суммарный долг перед кредиторами превышает 500 000 рублей, а просрочка по обязательствам достигла трех месяцев. Ждать наступления обоих условий одновременно необязательно — подать заявление можно и при меньшей сумме долга, если гражданин предвидит, что не сможет выполнить обязательства. Инициировать дело о банкротстве вправе также сами кредиторы или налоговая служба.

В 2026 году ожидается больше изменений. В первый день года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2025 года №332-ФЗ, создающий новые требования к рекламе услуг по банкротству. Теперь фирмам запрещено гарантировать полное списание долгов, распространять утверждение "государство позволяет/помогает не платить долги", призывать должников не платить по обязательствам и обещать освобождение от всех долгов без каких-либо рисков и последствий. Кроме того, каждая реклама должна содержать предупреждение: "Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ".

Также с 3 апреля вступили в силу новые правила регулирования распределения средств от продажи единственного ипотечного жилья при банкротстве:

10% получает должник сразу после реализации объекта (сумма не должна превышать сумму первоначального взноса и общей суммы всех внесенных платежей);

80% направляется залоговому кредитору для погашения основной задолженности;

10% — на погашение второстепенных долгов (например, алименты).

Если сумма, которая возвращается должнику, достаточна для приобретения нового жилья, суд вправе ее уменьшить, согласно поправке. Однако, полученных средств должно хватить на аренду или покупку доступного должнику жилья.

Что дает банкротство физического лица

Главный результат банкротства — списание долгов. После завершения процедуры гражданин освобождается от обязательств перед большинством кредиторов. При этом уже с момента подачи заявления и введения процедуры долг перестает расти: прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. Коллекторы и судебные приставы теряют право требовать исполнения обязательств, арест с имущества снимается, запрет на выезд за рубеж отменяется.

Многие граждане ошибочно считают банкротство чем-то постыдным или разрушительным для жизни. На самом деле работодатель не узнает о процедуре — ни сам должник, ни финансовый управляющий не обязаны его уведомлять. Кредит после банкротства также доступен — хотя банки и рассматривают таких заемщиков более внимательно.

Не подлежат списанию при банкротстве следующие категории долгов:

алименты на детей;

задолженность по выплате заработной платы и выходного пособия;

возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;

субсидиарная ответственность;

долги, возникшие в результате мошенничества или других умышленных противоправных действий должника.

По данным судебной практики, случаи отказа суда в освобождении от долгов составляют менее 1% от всех завершенных дел — и для этого действительно нужны веские основания.

Судебное банкротство в 2026 году

Для получения банкротства через судебную систему необходимо направить заявление в арбитражный суд. Это может сделать сам гражданин, желающий признать себя банкротом, или кредитор.

Когда можно объявить себя банкротом

По словам Евгении Яковлевой, признать себя банкротом можно в ситуации, когда гражданин испытывает финансовые трудности, его дохода недостаточно для исполнения кредитных обязательств. При этом банкротство — не обязательно реализация имущества: должники могут получить рассрочку на 3-5 лет на выгодных условиях.

Если долг меньше 500 000 рублей, но гражданин осознает, что не сможет его погасить, — он вправе по собственной инициативе подать на банкротство. Право на это возникает при наличии признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества: например, уже есть просрочки, либо стоимость всего имущества не покрывает накопившиеся обязательства. Дожидаться, пока долг достигнет полумиллиона рублей, необязательно. В судебном банкротстве верхнего порога нет: например, долг предпринимателя и деятеля культуры Владимира Кехмана составлял более 9 млрд.

Условия банкротства физических лиц

Для того чтобы суд признал гражданина банкротом по его собственному желанию, необходимо подтвердить неплатежеспособность. То есть финансовое состояние должно соответствовать следующим условиям:

суммарный размер долгов по кредитам, налогам, штрафам с учетом пеней превышает оценочную стоимость имущества должника;

на руках есть постановление ФССП об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества для взыскания;

должник перестал платить по обязательствам — образовалась просрочка;

официального дохода недостаточно даже для внесения 10% от ежемесячных платежей по кредитам.

Помимо финансовых критериев, суд также обращает внимание на поведение заемщика. Важно, чтобы должник действовал добросовестно:

предпринимал попытки самостоятельно урегулировать вопрос с кредиторами (переписка с банком будет дополнительным подтверждением);

не скрывал доходы и имущество;

был официально трудоустроен или стоял на учете в службе занятости.

Также основанием для подачи заявления служат обстоятельства, которые объективно препятствуют исполнению обязательств: увольнение с работы, тяжелая болезнь, порча или утрата имущества в результате стихийного бедствия.

Как объявить себя банкротом

Чтобы объявить себя банкротом в 2026 году, можно подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд или же обратиться в МФЦ.

© РИА Новости / Алексей СухоруковБанкноты номиналом 2000 рублей и монеты номиналом 5 рублей

Банкноты номиналом 2000 рублей и монеты номиналом 5 рублей. Архивное фото

Процедура банкротства

Этапы процедуры банкротства:

сбор документов;

оплата госпошлины;

выбор финансового управляющего;

подача документов в суд;

рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;

предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.

С 2024 года количество обязательных судебных заседаний сокращено. Как правило, их всего два: рассмотрение обоснованности заявления и завершение процедуры. Если возникают споры с кредиторами или обособленные споры — число заседаний увеличивается.

Как подать заявление о банкротстве в суд

Заявление о признании гражданина банкротом подается в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это можно:

лично — принести документы в канцелярию суда и получить отметку о принятии документа на рассмотрение на своем экземпляре;

почтой — отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения;

онлайн — через систему "Мой арбитр", загрузив сканы заявления и приложений.

Перед подачей необходимо направить копии заявления всем участникам дела (кредиторам, налоговой и т. д.) и приложить квитанции об отправке. Это обязательное требование: без них суд вправе оставить заявление без движения.

Список документов для оформления банкротства

Пакет документов для банкротства через арбитражный суд делится на несколько групп. Из личных документов нужно предоставить:

копия паспорта;

ИНН и СНИЛС;

справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

свидетельства о заключении/расторжении брака, рождении детей;

копия паспорта супруга (при наличии);

брачный договор или соглашение о разделе имущества за последние три года (при наличии).

Документы, подтверждающие задолженность:

кредитные договоры с банками и МФО;

расписки о займах у физических лиц;

справки об образовании задолженности и графики платежей;

решения судов и постановления о возбуждении исполнительного производства;

претензии и исковые заявления от кредиторов;

платежные требования государственных органов (ФНС, ГИБДД, СФР).

Также нужно предоставить документальное подтверждение наличия имущества и размера доходов:

справку 2-НДФЛ с места работы;

трудовую книжку;

выписку из индивидуального лицевого счёта;

справку из службы занятости (если должник безработный);

выписки по банковским счетам;

свидетельства о праве собственности на недвижимость и транспортные средства;

сведения о доле в уставном капитале или акциях.

Дополнительно требуются документы о сделках за последние три года. Например, копии договоров купли-продажи, дарения, залога, мены имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале.

Что еще можно добавить в пакет документов:

справки о нетрудоспособности или инвалидности;

документы, подтверждающие убытки или форс-мажорные обстоятельства.

Также потребуются: квитанции о направлении копий заявлений кредиторам, квитанция об оплате госпошлины, квитанция о внесении депозита для финансового управляющего и само заявление о признании банкротом.

Обратите внимание: с 1 июля 2024 года ряд справок суд запрашивает самостоятельно — например, сведения о пенсии, пособиях, статусе исполнительного производства. Ведомства обязаны ответить в течение двух рабочих дней (налоговая — трех).

Реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов — это первая из двух возможных процедур, которую суд может ввести после признания заявления обоснованным. Ее смысл в том, чтобы восстановить платежеспособность должника путем изменения условий выплаты задолженности: сроков, размеров платежей, порядка погашения.

Чтобы суд мог применить реструктуризацию, должник обязан соответствовать ряду требований:

иметь стабильный доход, позволяющий погашать долги и одновременно удовлетворять базовые потребности;

не иметь судимости за экономические преступления;

не привлекаться к административной ответственности за хищение, уничтожение имущества или преднамеренное банкротство;

не проходить процедуру банкротства в течение последних пяти лет;

не иметь действующего плана реструктуризации долгов за последние восемь лет.

План реструктуризации может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Документ направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после составления реестра требований кредиторов. Максимальный срок исполнения плана реструктуризации — 60 месяцев (пять лет). Если план никто не предложит или кредиторы его не одобрят, суд переходит к следующей процедуре — реализации имущества.

На практике реструктуризация применяется редко: большинство должников не имеют достаточного и стабильного дохода для исполнения плана, поэтому по их ходатайству суд сразу переходит к признанию банкротом с реализацией имущества.

Реализация имущества (конкурсной массы)

Реализация имущества — распродажа с то