Préparer sa retraite : racheter des trimestres et cumuler emploi et retraite
Quick Look
- La préparation de la retraite implique de s'adapter à des revenus réduits.
- Deux solutions sont abordées : le rachat de trimestres de cotisation pour atteindre une retraite à taux plein, et le cumul emploi-retraite, dont les règles évoluent en 2027.
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Why It Matters
Prendre sa retraite implique de changer de rythme de vie et de s'adapter à des revenus en baisse. Des solutions existent pour organiser la fin de carrière.
Prendre sa retraite signifie changer de rythme de vie, mais nécessite en parallèle de s’adapter à des revenus en baisse. Au-delà des traditionnels placements permettant de se préparer du point de vue financier, plusieurs solutions permettent d’organiser sa fin de carrière pour aborder plus sereinement cette nouvelle étape.
Racheter des trimestres
Vous n’avez pas cotisé suffisamment longtemps pour pouvoir bénéficier, le jour venu, d’une retraite à taux plein ? Cela arrive en cas d’études supérieures ou d’années de travail incomplètes. Il est alors possible de racheter jusqu’à douze trimestres. « Le prix dépend à la fois de l’âge lors du rachat, des modalités choisies et du niveau de revenus. Comptez autour de 4 000 euros par trimestre à 60 ans », précise Valérie Batigne, présidente de l’entreprise de conseil Sapiendo Retraite.
Il faut calculer précisément si le jeu en vaut la chandelle, en comparant le gain sur la future pension de retraite engendré par le rachat de trimestres et le coût de celui-ci, en tenant compte de l’avantage fiscal : l’investissement est déductible des revenus. L’opération n’est pas toujours avantageuse. « La démarche prend entre huit et douze mois, il faut donc anticiper, et ne se lancer que lorsqu’on est certain que c’est la meilleure solution », explique Françoise Kleinbauer, consultante senior du cabinet de conseil France Retraite Diot-Siaci.
Cumuler emploi et retraite
Le cumul emploi-retraite est à l’aube d’une modification de taille introduite par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, pour les pensions liquidées à partir du 1er janvier 2027. Désormais, les règles changent en fonction de l’âge de l’assuré. « Il reste possible de prendre sa retraite tout en continuant à travailler, mais dans la pratique, l’opération n’est intéressante qu’au-delà de 67 ans », explique Mme Kleinbauer. Elle ajoute : « En dessous de cet âge, les revenus de l’activité sont déduits de la pension soit intégralement [avant 64 ans], soit partiellement [entre 64 ans et 67 ans], l’opération n’a donc plus d’intérêt économique dans la majorité des cas. »
What to Watch
AI outlook — possibilities, not facts
Les règles du cumul emploi-retraite seront modifiées pour les pensions liquidées à partir du 1er janvier 2027.
Very likely · Within months
Open Questions
- Quel est le coût exact d'un trimestre racheté à différents âges ?
- Quelles sont les conditions précises pour le cumul emploi-retraite après 67 ans ?
