台灣退休金不足警訊：年輕世代恐面臨「一直工作到老」困境

「存多少退休金才夠？」一向是各世代、各階層均關注的議題，依據各大投資機構調查，多建議要累積千萬元以上的現金才夠；許多資深勞工則認為，只要自己累積部分存款，未來搭配老年年金，退休生活應可無虞。不過，專家提醒，隨著台灣步入超高齡社會，「延後退休」已是必然的現實，年輕世代面臨更嚴重的通膨與高房價，若只期待「勞保老年給付」與「勞退金」，而不另行累積退休準備，未來恐面臨「一直工作到老」的困境。

養家、低薪、房貸 理財3大障礙

根據台灣人壽與政大商學院發布的「2026年台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，超過7成「未退族」期望65歲前提早退休，但目前平均僅能月存1萬2,963元，逾6成甚至月存不到1萬元，更有12.5%完全無餘錢可存。剖析原因，養家（54.5%）、低薪（37.9%）與房租房貸（35.4%）為理財3大障礙；其中，20至39歲年輕人主要卡在「低薪」，55歲以上的三明治族則因「養家」吞噬了退休準備。

高房價與低薪讓不少年輕世代轉向「精緻窮」消費，若僅仰賴勞保與勞退，在通膨與資產累積不足的雙重打擊下，未來恐面臨「一直工作到老」的嚴峻現實。

勞動部官員說明，受僱勞工退休時有「2筆」退休金可請領，第一筆是「勞保老年給付」（年金月領可活到老領到老）；第二筆是「勞工退休金（勞退新制）」，由雇主每月提繳6%至個人專戶（勞工亦可自提6%），退休時可一次領或月領。

但實際請領數字卻相當殘酷，「勞保老年年金」方面，勞保局統計，全台約201萬名退休勞工請領，平均請領年齡61.51歲，每人每月平均僅領約1.9萬元；且逾半數（54%）月領不到2萬元，甚至有近20萬人月領低於1萬元。

「勞退新制月領」方面，則取決於專戶累積本金，以經常性薪資中位數3.8萬元計算，雇主提繳6%，一年專戶本金僅增加2.7萬元。依勞保局試算，若勞工年滿60歲、平均餘命23年，專戶累積金額達200萬元，月退休金僅8,235元。

年輕世代低儲蓄 恐釀終身工作危機

雖然根據5月最新統計，勞退月領平均近2萬元，但勞動部坦言，這是高薪族群拉高的結果，多數勞工實質月領僅數千元。換言之，多數勞工每月退休金根本不到3萬元，該如何支應老年的生活、醫療、照護需求？

中央大學人力資源管理研究所兼任副教授辛炳隆更點出「年輕人不儲蓄」的現象。他分析，過往勞工儲蓄多為了買房，但面對高房價，年輕人認為買房無望，轉為追求高品質消費的「精緻窮」、多數成為月光族。他警告，若年輕人既不儲蓄，勞保給付未來又面臨縮水風險，除非有遺產可繼承，否則恐將面臨「根本無法退休」、必須終身工作的嚴峻現實。