公務員也可能陷入家庭財務危機：日本案例顯示『鐵飯碗』不保證安穩退休

曾被視為「鐵飯碗」、「一生安穩」代名詞的公務員，如今也可能面臨嚴重的家庭財務危機。示意圖。（路透）

〔財經頻道／綜合報導〕曾被視為「鐵飯碗」、「一生安穩」代名詞的公務員，如今也可能面臨嚴重的家庭財務危機。日本一名53歲國家公務員齊藤哲也（化名），月薪約54萬日圓（約新台幣10.8萬元），扣除稅金及社會保險後實領約41萬日圓（約新台幣8.2萬元），卻因房貸、子女教育費及生活支出沉重，每月仍入不敷出，甚至得靠獎金填補家庭財務赤字。更大的壓力還在後頭，因為他60歲後薪資預估將大幅縮水，但房貸仍得繳到65歲，顯示在高額房貸、教育費與物價上漲等因素交織下，陷入經濟困境的家庭正在增加。

日媒《THE GOLD ONLINE》報導，齊藤哲也大學畢業後進入國家公務員體系，至今任職超過30年，目前擔任課長代理級職務。他每月薪資包含各項津貼約54萬日圓，實領約41萬日圓，雖然看似不錯，但問題出在家庭支出。齊藤先生在13年前、40歲時，以6000萬日圓（約新台幣1201萬元）買下一間分售公寓，當時身邊同事紛紛買房，房仲也向他表示「公務員的話，全額貸款也可以」。妻子直美（51歲、化名）同樣鼓勵他購屋，認為即使稍微勉強，也能買一間成為資產的房子。

由於公務員具有高度社會信用，齊藤先生申請房貸時順利取得全額貸款，如今每月房貸就要18萬日圓（約新台幣3.6萬元），加上近年公寓管理費及修繕積立金大幅調漲，每月住宅相關支出已達22萬日圓（約新台幣4.4萬元）。

除此之外，大學3年級長子的學費及生活費每月約10萬日圓（約新台幣2萬元），高中3年級次子的補習費每月再花6萬日圓（約新台幣1.2萬元），再加上伙食費、水電等基本生活開銷，家庭每月赤字約10萬日圓，即使把妻子的兼職收入算進去，每月仍短缺約2萬至3萬日圓（約新台幣4000至6000元），只能靠夏、冬兩季獎金挪來填補，長期陷入「拆東牆補西牆」的周轉生活。

目前齊藤先生家中僅約300萬日圓（約新台幣60萬元）存款，其中一半預計在次子確定升讀大學後就會用掉。更棘手的是，齊藤先生60歲後恐面臨「薪資大砍」，估算60歲後每月實領收入可能降至約25萬日圓（約新台幣5萬元），但他的房貸仍要繳到65歲。

原本齊藤先生打算退休後利用退休金一次清償房貸，沒想到近年退休金制度調整，實際可領金額較當初預期減少，即使子女教育費在未來幾年告一段落，只要每月仍得負擔22萬日圓住宅支出，幾乎沒有多餘資金可以準備退休生活。

齊藤先生坦言，當初以為「借得到就代表還得起」，如今才發現兩者完全不同。他也承認，當時受到妻子及周遭眼光影響，為了面子而買下超出能力範圍的房子，並沒有做好冷靜的資金規劃。

財務壓力甚至進一步影響夫妻關係。夫妻曾因家庭財務問題爆發爭吵，妻子情緒激動時質問齊藤先生：「你不是說當公務員就能一輩子安穩嗎？這不是詐騙嗎？」面對妻子的質問，齊藤先生沒有反駁，只說自己記得結婚時曾經承諾：「因為我是公務員，不會讓妳吃苦。」如今他只能告訴自己「再撐5年」，等次子大學畢業後，教育費負擔就能告一段落。

然而，即使5年後子女教育費減輕，齊藤也將同時迎來60歲後薪資大幅下降，加上屋齡增加後可能上升的公寓修繕費，家庭財務壓力恐怕仍難以解除。

報導指出，即使擁有一般人眼中的穩定職業與相對不錯的收入，若在沒有規劃的房貸面前，也無法期待平穩的退休生活，可能一步步陷入財務困境。對公務員而言，「鐵飯碗」能提供的是工作穩定，卻不代表家庭財務永遠不會出現危機。

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