河口湖命案傳涉詐保疑雲 金管會：四道防線 防範道德風險

一位台灣女子赴日本慘遭同團旅客持刀殺害，震驚台日兩地，今（27）日案情出現大反轉，傳出被害人可能是被丈夫殺害「詐保」；對此，金管會保險局表示，此屬於刑事案件，相關涉案內容不便對外透露，但「保險法」有明確規定，透過四大關卡反制防範相關的道德風險，從招攬、核保、理賠，一旦發現有詐保就會通報檢警介入調查。

由於目前傳出死者的丈夫、向多家保險公司投保，包括三商美邦人壽投保，對於此案的投保狀況，金管會保險局副局長蔡火炎表示，基於偵查不公開，相關內容不便來對外透露說明。

對於防範道德風險的詐保案件，蔡火炎表示，首先，依《保險法》第16條規定，要保人對4類特定關係人的生命或身體具有保險利益，包括本人或家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人及為本人管理財產或利益之人。

蔡火炎表示，要保人對於被保險人的生命或身體，必須具備「特定的利害關係」，否則保險契約依同法第17條會失其效力。保險法第105條也有規定，若由第三人為他人（被保險人）投保的死亡保險契約，依規定也要被保險人書面同意，約定保險金額，契約才會有效，這項規定主要是避免未經被保險人同意，避免未經同意被冒名投保的情況。

其次，除了法規要求外，蔡火炎指出，保險業在招攬階段就必須留意投保「目的與動機」，業務員應了解要保人為何投保，並在相關招攬報告書或業務報告書中記載，作為後續評估投保合理性的依據。

第三道防線是「核保階段」，目前是依照保險業招攬及核保理賠辦法、保險業招攬及核保作業控管自律規範，保險公司收到投保案件，必須向公會通報，查詢系統可知道被保險人在保險公司投保情況及累積保額，投保金額或保費達到一定的標準，也會進行財務核保及生存調查，以落實審查。

第四道防線是「理賠階段」保險公司必須依照《保險業招攬及核保理賠辦法》及相關作業規範，透過保險業公會的保險通報查詢系統，查詢被保險人的相關投保資料及累積保額；如果投保金額或保費達到一定標準，還必須進一步進行財務核保或相關調查，確認投保金額是否與要保人的財務狀況相當，並查核投保動機是否合理。理賠人員如發現疑似保險詐欺的具體事證，應通報相關偵查單位協助調查。

蔡火炎強調，現行已有很多的機制進行道德危險的防範。

保險局強調，防範保險詐欺不能只依賴被保險人的書面同意，還必須透過招攬階段了解投保目的、核保階段檢視累積保額及財務合理性，以及理賠階段辨識可疑事證等多重機制，才能更有效降低道德危險。