日本71歲翁延後領年金陷後悔：帳面增加實際落空

日媒以案例揭示，在規劃退休與年金策略時，重要的不只是「幾歲開始領、可以領多少」，還要具體思考「希望在什麼時期過什麼樣的生活」，以及「為了實現這樣的生活，需要多少錢」。

退休年金是多數人老後生活的重要支柱，選擇「延後領取」可以增加每月的年金金額，被視為確保未來生活安心的關鍵方式。然而日本一名71歲日本阿公為了多拿錢選擇年金延後請領，多硬撐了5年才拿錢，這場看似聰明的財務規劃，最後卻只留下滿手存摺與揮之不去的煩悶。

日媒《THE GOLD ONLINE》報導，現年71歲男子正先生（化名）年輕時曾經歷離婚，此後一直單身，也沒有孩子，因為是獨居，他很早就做好了老後生活的規劃，存款有約2000萬日圓（約400萬元新台幣），並在65歲退休後選擇繼續留任，在公司一路工作到70歲。

年金每延後1個月請領，就會增加0.7％。原本正先生每月可領的年金約為19萬日圓（約3.8萬元新台幣），因此將請領時間延後5年後，每月約可領27萬日圓（約5.4萬元新台幣）。如果只看帳面金額，年金每月增加了8萬日圓（約1.6萬元新台幣）。正先生本人也期待著：「這樣就可以過上比較寬裕的生活了。」

然而，實際看到匯入帳戶的金額後，他卻感到有些不對勁。扣除稅金與社會保險費後，實領金額約為24萬日圓（約4.8萬元新台幣）。由於65歲時領的帳面金額約為19萬日圓（約3.8萬元新台幣），因此實際上確實增加了，但正先生卻覺得：「好像沒有增加到原本想像的那麼多。」

這是因為日本年金制度是課稅對象，並非免稅，包含所得稅、住民稅、健康保險費和介護保險費等費用會直接扣除，且採累進課稅制度，也就是收入金額越高，所得稅就越高，醫療保險費與介護保險費也會依照所得決定。

所以正先生雖然每月年金增加8萬日圓，但其中約3萬日圓（約6000元新台幣）會以稅金或保險費的形式被扣除，本人實際能感受到的增加金額，最後約只有5萬日圓（約1萬元新台幣）。這種「增加的幅度比想像中少」的感受，年金領取金額越高的人越容易產生。

正先生從65歲到70歲期間，靠著留任工作的收入，在沒有減少存款的情況下勒緊褲帶生活，當時的收入帳面上約25萬日圓（約5萬元新台幣），而增加後的年金實領金額約24萬日圓，讓他覺得兩者其實沒有太大差別，而且過了70歲之後，雖然時間變得比較充裕，但他開始逐漸失去像過去那樣積極外出的動力。

正先生一方面想著：「或許早一點領年金，拿那筆錢來花，也沒有什麼不好。」但另一方面，延後請領確實也讓年金金額增加了。由於沒有可以商量的人，正先生每天都在想著，當初到底怎麼做才是比較好的選擇，心中始終揮之不去一股說不上來的煩悶。

報導指出，延後請領是一種讓未來生活更有保障的選擇，但另一方面，相對地，現在「可以使用的錢」與「可以使用的時間」也會減少。單純從金額來比較，看似是合理的選擇，但如果在這個過程中降低了生活滿意度，也可能偏離原本的目的。

報導建議，在考慮延後請領年金時，重要的不只是「幾歲開始領、可以領多少」，還要具體思考「希望在什麼時期過什麼樣的生活」，以及「為了實現這樣的生活，需要多少錢」。