土地銀行80週年慶：土建融餘額下降，房貸業務持續成長

土地銀行今（1）日舉行80週年慶祝酒會，董事長何英明會後表示，近期建商購地態度轉趨保守，土建融餘額已從高峰近5,000億元降至4,000多億元，但房貸仍持續成長。對於中央銀行即將於9月17日召開理監事會議，是否可能進一步放鬆房市管制？何英明認為短期內「不會更緊」，建商則是希望能放寬購地後18個月內動工的期限。

何英明指出，近期與建商客戶接觸時，可以明顯感受到建商對購地態度轉趨保守，「現在大家都不太敢買土地」，因此土銀土建融業務也從高峰近5,000億元，逐步降至目前約4,000多億元。

不過，土建融下降並不代表房貸同步萎縮。何英明表示，過去已取得融資的建案，隨著房屋完工、出售，原本的土建融會逐步償還，再轉為購屋人的分戶房貸，因此即使建商新案減少，土銀房貸業務仍可望持續成長。

土銀今年獲利也可望持續成長，將可突破去年200億元水準，但何英明也指出，土銀作為100% 公股銀行，不以追求短期股價或高 EPS 為首要目標，而是透過保留盈餘、充實特別盈餘公積與轉增資，強化資本結構、維持極低的逾期放款比率，以應對未來經濟波動與長期房貸（如 40 年期房貸）帶來的收息較慢等結構性挑戰。

土銀目前逾放比處於歷年來相對低檔，整體平均逾放比約0.06%，若單看房貸則約0.05%，仍維持在相當低的水準。

至於央行房市信用管制是否可能進一步鬆綁，何英明認為，短期政策應不至於再加碼，「不會更緊」，但若要全面放寬也有難度。相較於全面鬆綁信用管制，從他的觀察來看，建商目前更希望政府能針對購地後18個月內必須動工的規定給予較大彈性。

何英明表示，目前房市景氣偏冷，建商若被要求在期限內強行動工，可能面臨工程完成後銷售不佳、資金回收困難等問題，甚至增加爛尾樓風險。

針對部分大型重劃區因土地重劃、配地或土方等問題導致開發期程延後，土銀也會依個案情況辦理展延，同時嚴格控管單一重劃區的擔保品集中度，通常不超過該重劃區總面積的20%，以降低房市波動及區域集中風險。

至於新青安3.0上路後是否帶動房貸需求，何英明認為，短期仍難看出明顯影響。目前土銀新青安2.0及其他房貸尚有600多億元待撥，而新青安2.0最後撥款期限落在10月底，既有案件仍待陸續消化，因此真正觀察3.0效應。

土銀主管進一步說明，目前可能轉向新青安3.0主要有3種情形，包括符合新婚家庭資格的案件、符合育兒家庭資格的案件，以及原本的新青安2.0案件因房屋尚未取得使用執照、無法如期交屋，導致10月底前無法完成撥款，因而轉入3.0。

由於8月才剛結束，新青安3.0實際承作量仍待銀行內部統計，目前尚難判斷3.0是否已帶動房貸量明顯增加。