Рефинансирование кредитов не всегда выгодно, предупреждает эксперт «Банки.ру»

Интерес россиян к рефинансированию кредитов на фоне последовательного снижения ключевой ставки постепенно восстанавливается, однако решение о переоформлении займа далеко не всегда означает реальную экономию, предупредила руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Комментарием она поделилась с «Лентой.ру».

По словам эксперта, главная ошибка заемщиков — ориентироваться только на уменьшение ежемесячного платежа. Его размер может стать более комфортным, однако если новый кредит оформляется на более длительный срок, итоговая переплата может оказаться даже выше, пояснила она.

В первую очередь Солдатенкова призвала оценить разницу между действующей и новой процентной ставкой. «Если она составляет менее 2 процентных пунктов, ощутимой экономии, как правило, может не быть, особенно если кредит уже выплачен больше, чем наполовину. Дело в том, что в начале срока большая часть ежемесячного платежа приходится на проценты, а ближе к концу — на погашение основного долга. В такой ситуации вы фактически возвращаетесь к началу графика, где доля процентов в структуре платежа максимальна», — рассказала собеседница «Ленты.ру».

Не менее важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита, указала спикер. Она посоветовала учитывать дополнительные расходы, которые часто остаются без внимания. Например, при ипотечном рефинансировании это могут быть затраты на страхование, оценку недвижимости, нотариальные услуги и другие комиссии, предусмотренные условиями банка.

Также перед оформлением нового кредита полезно рассчитать срок окупаемости рефинансирования, обратила внимание эксперт. Так, если дополнительные расходы составляют 20 тысяч рублей, а ежемесячный платеж уменьшается на 2 тысячи рублей, фактическая экономия начнет появляться только через десять месяцев, привела пример Солдатенкова. Если заемщик планирует полностью погасить кредит раньше этого срока, переоформление может оказаться невыгодным, уточнила она.

«Отдельного внимания заслуживает рефинансирование кредитных карт. Оно наиболее оправдано, если новый продукт предлагает ставку как минимум на 2 процентных пункта ниже действующей или увеличенный льготный период — например, до 120-200 дней вместо стандартных 55-60. Однако после переноса задолженности важно не только погасить долг, но и официально закрыть старую кредитную карту. Простое обнуление задолженности не означает прекращения действия договора и может повлиять на последующую кредитную нагрузку», — заключила собеседница «Ленты.ру».