Estrategias financieras para gestionar la deuda tras las vacaciones de verano

El verano es la época del año en la que la mayoría de españoles se olvidan por unas semanas de la rutina y la presión del trabajo, ya sea viajando al extranjero o disfrutando del sol, la playa o la montaña en nuestro país. Estos momentos de entrega al ocio absoluto implican también un aumento considerable de nuestros gastos habituales.

Este verano, según diferentes fuentes, como el Observatorio Nacional de Turismo, la OCU o las compañías financieras Oney y Cetelem, el gasto por persona en España ha oscilado entre los 737 y los 1.500 euros. Muchos hogares no pueden hacer frente de golpe a este desembolso y buscan fórmulas para financiar sus vacaciones, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

Pero llega el mes de septiembre y ahora toca hacer frente a esos pagos, que se suman a los gastos de la vuelta al cole en el caso de las familias con hijos en edad escolar. Es entonces cuando empezamos a darle vueltas a la cabeza para encontrar la mejor fórmula de devolver el dinero prestado.

Robin Hood Asociados, compañía especializada en la resolución de deudas de manera efectiva y responsable, señala el paso imprescindible que hay que dar primero antes de aplicar cualquier estrategia posterior: "Después de vacaciones, es recomendable ajustar temporalmente tu nivel de consumo. Pequeños cambios como reducir gastos de ocio o renegociar servicios pueden marcar la diferencia en tu capacidad de pago. Estos ajustes son un puente para que tu estrategia financiera sea más sólida y sostenible en el tiempo".

Después de aplicar esta especie de ayuno financiero temporal, hay dos métodos que los expertos recomiendan para pagar las deudas que se van acumulando: el de la bola de nieve y el avalancha.

"El método bola de nieve consiste en ordenar todas tus deudas de menor a mayor saldo, independientemente del tipo de interés. Empiezas pagando lo mínimo en todas, salvo en la más pequeña, a la que destinas todo el dinero extra posible. Cuando la liquidas, sumas la cuota que pagabas en esa deuda a la siguiente más pequeña, y así sucesivamente", explica Bankinter en su blog de finanzas personales, donde precisa que "este sistema no siempre es el más barato en intereses, pero es muy efectivo psicológicamente: te permite ver avances rápidos y mantener la motivación para seguir pagando".

Por su parte, "el método avalancha prioriza las deudas con mayor tipo de interés, ordenándolas de mayor a menor. Igual que en el método bola de nieve, pagas lo mínimo en todas excepto en la que estás priorizando, a la que destinas todo el extra". "Este enfoque reduce el tiempo total y el coste en intereses, pero requiere más disciplina, ya que las primeras deudas en liquidarse pueden tardar más que en la estrategia de bola de nieve".

Para los expertos de Bankinter, la mejor opción para liquidar tus deudas depende de tus objetivos y preferencias: "Si buscas la opción más barata en términos financieros, el método avalancha suele ganar. Si tu prioridad es mantener la motivación y ver resultados rápidos, la bola de nieve puede ser la mejor opción".

"La reunificación puede ser una herramienta útil, pero..."

No obstante, el Banco de España aconseja que el total de las deudas mensuales no supere el 40% de los ingresos netos que recibes. Es decir: no deberías dedicar más de ese porcentaje de tus ingresos mensuales a pagar deudas. En este sentido, en el caso de que la suma de las cuotas mensuales supere tu capacidad de pago actual puede optar por la reunificación de la deudas.

Esta fórmula consiste en agrupar todos tus préstamos y tarjetas en un solo crédito (a menudo ligado a la hipoteca). La ventaja es que pagarás una sola cuota mensual más baja, pero a cambio de alargar el plazo, por lo que se acaban pagando más intereses al final.